医保报销后自付费用还很高？这个"二次报销"政策能帮大忙！

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"辛辛苦苦几十年，一场大病全败光。"这是很多家庭面对重大疾病时的真实写照。北京郊区的低保户刘叔叔被确诊为胃癌，手术和化疗费用预估超过30万元。家境清贫的他面对高昂手术费用，怕拖垮家庭，犹豫是否接受治疗，还好有病友告诉他大病保险制度可以报销一部分费用。最终，刘叔叔顺利完成手术，治疗费用也从几十万账单降至数万元。

这背后，正是大病保险制度在托底。但据了解，这项与基本医保深度绑定的"隐藏待遇"，许多人直到患病才知晓它的存在。关键时刻能"救急"的二次报销，到底是什么？今天一次讲清楚！

一、什么是大病保险二次报销？

城乡居民大病保险（简称"大病保险"）是政府建立的医疗保障网，在基本医保基础上，免费升级的重要保障。它是在2012年发改 委等六部门印发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》后，在广东湛江、江苏太仓等地开启试点，2015年国务 院决定全面实施，建立"基本医保+大病保险+医疗救助"三重保障制度。

通俗解释：医保报完以后，自己掏的钱超过了一定数额，超出的部分还能再报一次！专门针对花费巨大的严重疾病，防止"因病致贫、因病返贫"。

二、大病保险二次保险有哪些核心优势？

1. 免费参保，自动享受

大病保险是国家在基本医保基础上建立的补充保障机制。所有参加城乡居民医保、城镇职工医保的参保人都自动享受大病保险待遇，无需单独缴费。

2. 覆盖广泛，重点倾斜

特困人员、低保对象、返贫致贫人口等困难群体享受更优惠政策，各地均设有倾斜政策，如降低起付标准、提高报销比例等。

案例分析（以本文开头北京郊区低保户刘叔叔被确诊为胃癌治疗为例）：

总费用：30万元

医保目录内费用：24万元

基本医保报销：24万×75%=18万元

个人自付：30万-18万=12万元（其中目录内自付6万元）

触发大病保险：自付6万元超过起付线（30404元），进入二次报销。

享受倾斜政策：刘叔叔是低保户，起付线降低50%至15202元，各段报销比例提高5%。

最终报销计算：

6万-15202=44798元

前5万元按65%报销：5万×65%=32500元

实际自付：6万-32500=27500元，比普通参保人少付14472.4元！

3. 病种不限，按花费报销

与基本医保不同，大病保险的报销规则更聚焦于“费用”而非“病种”，任何疾病的自付费用累计超过起付标准均可触发，其核心特点是“分段报销，费用越高报销比例越高”。 在一次报销后，剩余的医保目录内费用，如果超过了当地规定的大病保险起付线，就能触发二次报销。起付线通常参考当地居民人均可支配收入的50%设定。

以2024年北京市政策为例，起付标准：30404元；报销比例：起付标准以上部分，5万元以内报销60%，5万元以上报销70%。

4、不住院也可以报销

目前许多地区已将门诊慢特病费用纳入累计范围。例如，北京、上海、广州等38个城市已试点将高血压、糖尿病等门诊费用纳入累计范围。

例如，杭州糖尿病患者赵阿姨年度门诊购药花费9.6万元，其中基本医保报销5.76万元，自付3.84万元。而杭州大病保险起付线2.5万元，在触发大病保险报销起付标准后，系统自动结算：（3.84万-2.5万）×65%=8710元，赵阿姨实际自付降至2.969万元，相当于每月药费从8000元降至2474元。

三、怎么报销？方便快捷！

① 本地就医一站式结算

在联网定点医院就医，结算时自动完成两次报销计算，只需支付自付部分。

② 异地就医未直接结算

跨省就医时，提前在“国家医保服务平台”APP备案，结算时也会按照参保地政策自动计算大病保险报销金额。

如果因特殊情况未能直接结算，可以带着医疗收费票据（原件或电子发票）、住院/门诊费用总清单（医院盖章）、出院记录或诊断证明（医院盖章）、患者身份证、银行卡复印件等资料，到当地医保机构申请报销。

* 需要注意的是，各地政策有所差异，具体报销方案要以当地医保部门的规定为准。

四、实用建议

为了更好利用大病保险制度，参保人可以：

l 定期查询累计费用：通过医保局官网或APP查看年度自付金额，预估报销节点。

l 尽量选择定点医疗机构：确保享受一站式结算服务，主动表明参保身份，结算时出示医保凭证

l 优先选择目录内项目：手术耗材、靶向药尽量使用医保目录内品种，扩大可报销基数。

l 困难群体主动登记：持低保证、特困证等至街道医保办备案，确保倾斜政策生效，并保存好票据等手工报销时必需材料。

据国家医保局数据显示，10余年来，大病保险累计惠及近亿患者。仅2023年，享受大病保险报销的就达1156万人，人均减负约8000元，最高报销上百万元。

大病保险制度大病保险制度是政府的重要惠民政策，作为基本医保的延伸，为千万家庭提供了应对高额医疗费用的保障。了解并善用这一政策，能够在面临重大疾病时显著减轻经济负担，避免因病致贫的风险。

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