外购药与院内药的区别，如何选择合适的保险保障外购药？

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在医院看病开药，有时医生会告诉你：“这个药需要去外面的药店购买。” 这种在医院药房之外购买的药品，就是常说的“外购药”（或“院外药”）。它和“院内药”、“海外药”有何区别？为何会出现？又该如何报销？一文为你讲清楚。

一、药品的三大“阵营”

1.院内药（医院药房直接提供）：

医保用药：属于医保目录，可按医保政策报销一部分。

医保外用药：不属于医保目录，需患者完全自费或依赖商业保险。

2.院外药：

处方药：需要医生处方，在医院外的指定药房或药店购买（即“外购药”的主体）。

OTC药：非处方药，无需处方即可在药店购买，通常是非治疗必需或较安全的药品。

肿瘤特药：主要指靶向药、免疫治疗药等治疗重大疾病（尤其是肿瘤）的高价值药品，常需外购。

其他药械：包括一些有“国药准字号”但医院没有采购的药品，或符合规定的医疗器械。

3.海外药：

指尚未在中国大陆获得批准上市、没有“国药准字号”的药品（通常是原研药）。购买和使用这类药品风险较高，且常规医保和商业保险通常不覆盖，需要依赖特定的商业保险条款。

二、为何需要“外购药”？五大原因揭秘

1.新药上市速度

国外已上市的新药、好药，进入中国市场并完成审批流程需要时间

2.医疗政策影响

“药占比”考核：国家对医院药品收入占总医疗收入的比例有严格限制（即“药占比”）。单价昂贵的药品会显著推高这个比例，影响医院考核。国家集采、DRG/DIP付费等政策也促使医院优先使用中标、价格低的药品

结果：很多效果好但价格高的非集采药品，医院可能选择不采购

3.药品尚未获批

一些药品在国外已临床应用，但在国内尚未完成审批，没有“国药准字号”，医院依法不能采购

4.医院库存限制

医院药房空间有限，无法备齐所有药品。某种药在A医院需要外购，在B医院可能有货。患者可通过相关软件查询药品库存。

5.适应症或流程不符

患者情况不符合药品院内使用规定，或院内购买流程复杂耗时

三、外购药，如何报销？关键在保险

普通医保通常无法报销院外药房购买的药品（医保谈判药品有特殊“双通道”政策除外）。商业医疗保险是报销外购药的主力，但务必看清条款：

1.肿瘤特药报销：

必备条件：购买的百万医疗险等产品必须包含“肿瘤特药”责任。

关键点：药品必须在保险公司提供的“特药清单”内，且患者疾病需符合药品说明书规定的“适应症”。

便利服务：符合条件后，通常可申请保险公司直付药费或享受送药上门服务。

2.非肿瘤类药/械报销：

必备条件：购买的保险产品必须包含“外购药械”或类似名称的特定条款。很多基础版百万医疗险不包含此责任。

覆盖范围：主要指医生开具处方、在医院外购买的、治疗必需的、且有国药准字号的药品或符合规定的医疗器械（非肿瘤类疾病）。

3.海外药报销（难度最高）：

选项一（特药）：购买包含“海外特药”责任的保险。注意：涵盖的药品清单通常非常有限，务必看清。

选项二（医疗）：购买包含“海外医疗”责任的保险。这不仅是报销药费，更关键的是看承保公司是否有能力提供完整的海外医疗服务，如安排海外就医、医生咨询、费用垫付等，而不仅仅是事后报销。药品费用通常包含在此服务中。

外购药的出现，是医疗发展、政策调控、医院管理和患者需求共同作用的结果。面对可能的外购药需求，尤其是涉及重大疾病或高额费用时，提前配置合适的商业医疗保险至关重要。消费者在选购保险时务必擦亮眼睛：

明确需求：

是否看重外购药/特药保障？是否需要海外医疗？

细读条款：

重点看清是否包含“肿瘤特药”、“外购药械”、“海外特药”、“海外医疗”等责任及其具体描述。

核对清单与限制：

特别是特药和海外药，必须了解药品清单范围、适应症限制、服务网络（如直付药房）、服务能力（海外医疗）。

咨询专业人士：

如有疑问，咨询可靠的保险顾问或经纪人。

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